O crescimento anual de 56% reflete a crescente demanda por alternativas de ACA, mas a estrutura regulatória que rege esses produtos varia significativamente de acordo com o estado e os corretores precisam entender ambos os lados
Liberdade HealthShare registrou seu 24º mês consecutivo de crescimento anual de matrículas em agosto de 2026, com matrículas até agosto quase 56% superiores ao mesmo período em 2025 e mais que o dobro dos níveis de 2024.
O ministério cristão de compartilhamento de cuidados de saúde com sede em Canton, Ohio, reduziu os valores mensais das ações dos membros em cada um dos últimos dois anos, incluindo uma redução média de 16% nas contribuições de compartilhamento de programas familiares em junho de 2026, e devolveu mais de US$ 2 milhões aos membros. Em 2025, os membros apresentaram quase 205.000 despesas médicas, totalizando US$ 385,4 milhões. O ministério disse que descontos, negociações e reavaliação de contas economizaram US$ 259,3 milhões para os membros, com a comunidade compartilhando US$ 87,4 milhões em despesas elegíveis.
Liberty HealthShare é uma organização sem fins lucrativos 501(c)(3) que facilita a partilha de custos entre membros que concordam com declarações de crença cristãs. Oferece seis programas de compartilhamento, com valores mensais sugeridos que variam de US$ 87 a US$ 362 para indivíduos e a partir de US$ 319 para famílias, e matricula membros durante todo o ano, sem exigir um evento de vida qualificado.
Dorsey Morrow (foto), CEO da Liberty HealthShare, disse que 24 meses consecutivos de crescimento anual refletem os americanos que procuram maneiras acessíveis de gerenciar os custos de saúde e encontrar valor no modelo ministerial.
O que corretores e consultores precisam entender sobre como esses produtos funcionam
Os ministérios de partilha de cuidados de saúde, incluindo o Liberty HealthShare, estão amplamente isentos da regulamentação estatal de seguros e das protecções ao consumidor da Lei de Cuidados Acessíveis, incluindo cobertura garantida de condições pré-existentes e benefícios de saúde essenciais, de acordo com um briefing de Maio de 2025 da Divisão de Regulamentação Financeira do Oregon aos legisladores estaduais. A apresentação da divisão descreveu o pagamento de contas médicas pelos HCSMs como voluntário e não garantido.
Esta distinção é o facto mais importante para qualquer corretor ou consultor cujos clientes estejam a considerar um ministério de partilha de saúde como uma alternativa à cobertura de grupo convencional. Ao contrário de um produto de seguro regulamentado, um ministério de partilha de saúde não tem qualquer obrigação legal de pagar as contas médicas de um membro. Os membros dividem os custos voluntariamente de acordo com as diretrizes do próprio ministério, que podem mudar.
A supervisão do estado varia consideravelmente
Apenas um pequeno número de estados acompanha ativamente as operações do HCSM. O Colorado se tornou o primeiro estado a exigir matrículas e relatórios financeiros dos HCSMs, sob uma lei assinada pelo governador Jared Polis que exige relatórios anuais sobre o número de associados, pagamentos de associados e contas médicas cobertas. Massachusetts coleta dados de HCSMs cujos membros reivindicam crédito para atender às exigências de cobertura individual do estado. O Departamento de Agências Reguladoras do Colorado informou que mais de um milhão de pessoas em todo o país são membros do HCSM.
Os Estados adoptaram abordagens divergentes em matéria de supervisão. A Virgínia Ocidental isentou totalmente os HCSM das leis de seguros do estado, a partir de 26 de maio de 2024, ao mesmo tempo que exigia que os ministérios se submetessem a auditorias anuais independentes e fornecessem aos membros isenções de responsabilidade por escrito de que o ministério não é uma companhia de seguros e que o pagamento de despesas médicas é voluntário, de acordo com um alerta legal do NFP. O próprio requisito de isenção de responsabilidade é um indicador de onde os reguladores acreditam que está o principal risco para o consumidor.
Ações de fiscalização em outras partes do setor
Reguladores em vários estados já tomaram medidas coercivas contra outros operadores de HCSM. O Gabinete do Comissário de Seguros de Washington multou a Trinity HealthShare em US$ 150.000 depois de descobrir que ela não atendia à definição legal do estado de um ministério de compartilhamento de cuidados de saúde. O Texas obteve uma liminar contra uma empresa relacionada, a Aliera Healthcare, que mais tarde concordou em parar de aceitar novos negócios no estado, de acordo com uma análise de 2020 da The Regulatory Review, publicada pelo Programa Penn de Regulamentação da Universidade da Pensilvânia. Liberty HealthShare não foi nomeado em conexão com nenhuma dessas ações.
A posição do corretor
Para corretores que aconselham clientes empregadores ou indivíduos sobre gestão de custos de saúde, os números de crescimento da Liberty HealthShare refletem a demanda genuína do mercado por alternativas de baixo custo aos seguros convencionais. Essa procura é real e os números de poupança comunicados pelo ministério são substanciais.
A obrigação de qualquer corretor que recomende ou apresente um HCSM junto com produtos convencionais é garantir que os clientes entendam o que estão ou não recebendo. O pagamento é voluntário e não garantido. Não é necessária cobertura para doenças pré-existentes. Os benefícios essenciais à saúde não são obrigatórios. As proteções regulatórias aplicáveis aos produtos de seguros licenciados não se aplicam aqui. Esses fatos pertencem à conversa do cliente, e não às letras pequenas de um documento de divulgação que eles não podem ler.
Liberty HealthShare possui uma classificação de 4,5 estrelas do Google, uma classificação de 4,6 estrelas da Trustpilot, uma classificação A+ Better Business Bureau, uma classificação Charity Navigator de quatro estrelas, um Selo Ouro de Transparência da Candid e uma designação “Give with Confidence” do MinistryWatch.
