A maior parte da cobertura comercial de cannabis ainda não é admitida
As empresas de cannabis ainda dependem fortemente de seguradoras não admitidas para obter cobertura, e os limites disponíveis podem ficar muito aquém do que os grandes operadores necessitam. Um impulso renovado no Congresso poderia remover uma das barreiras federais que tem impedido mais operadoras de entrar no mercado.
Os representantes Nydia Velázquez, DN.Y., e Warren Davidson, R-Ohio, apresentaram o Esclarecendo a lei sobre o seguro da maconha em 16 de setembro. A legislação protegeria seguradoras, agentes e corretores de certas penalidades e responsabilidades federais por atender empresas de cannabis que operam legalmente sob a lei estadual, local ou tribal.
A proposta chega a um mercado onde a capacidade permanece desigual. O Associação Nacional de Comissários de Seguros afirma que a maior parte dos seguros comerciais para empresas relacionadas com a cannabis ainda se encontra no mercado não admitido, com lacunas que afectam particularmente as pequenas empresas, os serviços auxiliares, os produtos com infusão de cannabis e as salas de consumo social.
Os limites de cobertura também podem ser uma restrição. O NAIC diz que as seguradoras geralmente oferecem US$ 1 milhão por ocorrência e US$ 2 milhões de limites agregados para responsabilidade comercial geral, propriedade e responsabilidade de produtos, enquanto algumas empresas podem exigir US$ 5 milhões a US$ 10 milhões ou mais.
Isso torna o porto seguro federal potencialmente significativo para a participação das transportadoras. Não exigiria que as seguradoras subscrevessem riscos de cannabis ou alterassem as exposições subjacentes, mas eliminaria as consequências legais federais decorrentes exclusivamente do seguro de um negócio de cannabis qualificado.
“Devido ao conflito entre as leis federais e estaduais, as seguradoras ainda hesitam em redigir apólices para empresas de cannabis. Isso significa que milhares de pequenas empresas legais estão operando sem uma rede de segurança. Um incêndio ou uma tempestade podem destruir tudo o que um proprietário construiu, sem nenhuma maneira de recuperar. A Lei CLAIM corrige isso, dando a esses empresários acesso às mesmas proteções básicas de seguro que todas as outras empresas legais consideram garantidas”, disse Velázquez.
De acordo com o projeto de lei, as agências federais não poderiam proibir, penalizar ou desencorajar uma seguradora de cobrir um negócio qualificado de cannabis apenas devido às suas atividades de cannabis. Os reguladores também seriam impedidos de pressionar as transportadoras para cancelarem, reduzirem ou limitarem a cobertura nessa base.
UM Versão do Senado da Lei CLAIM foi apresentado em julho pelos senadores Kevin Cramer, R-N.D., e Ruben Gallego, D-Ariz.
A remoção da incerteza federal resolveria apenas parte do problema dos seguros. As operações de cannabis acarretam riscos, incluindo incêndio, roubo, perda de colheitas, acidentes de trabalho e responsabilidade pelo produto, embora a formulação das políticas muitas vezes precise de ser adaptada ao sector. Essas exposições continuariam a influenciar o apetite, os preços e a capacidade, mesmo que a legislação se tornasse lei.
Seguradoras e corretores especializados já estão agregando capacidade e experiência. A Conifer Insurance Services lançou um programa de cannabis de limite superior oferecendo até US$ 25 milhões em cobertura de propriedade e US$ 5 milhões por ocorrência para responsabilidade geral e de produto. Em agosto, AonNFP de propriedade adquiriu o negócio de seguros de cannabis no varejo da Frontier Riskagregando uma equipe especializada focada na colocação de seguros e gestão de riscos para o setor.
Nove grupos nacionais de seguros também apoiaram a Lei CLAIM, incluindo o Associação Americana de seguros contra acidentes de propriedadeConselho de Agentes e Corretores de Seguros, Agentes e Corretores de Seguros Independentes da América, Associação Nacional de Empresas de Seguros Mútuos e Associação de Seguros de Atacado e Especializados.
“Ao resolver a incerteza jurídica apresentada pelo duelo de tratamento estadual e federal da maconha, a indústria de seguros pode atender tanto empresas legítimas relacionadas à cannabis e consumidores de outras linhas comerciais, bem como consumidores de linhas pessoais que podem ter uma relação direta ou indireta com a cannabis legalizada pelo estado, e ainda assim estar em conformidade com a lei”, escreveram os grupos.
Por enquanto, o cenário de posicionamento permanece inalterado. Versões anteriores da Lei CLAIM não conseguiram se tornar lei, e a última medida da Câmara ainda está em fase legislativa.
