Um paciente com demência foi encontrado preso em um freezer. Agora a seguradora do seu senhorio quer sair
O que aconteceu: Uma ação judicial alega que um paciente com demência entrou em um freezer destrancado em uma casa de repouso na Flórida, ficou preso e morreu. A seguradora do proprietário da instalação agora diz que sua apólice nunca foi destinada a cobrir lesões de pacientes.
Quem está envolvido: Kinsale Insurance Company (seguradora de linhas excedentes) e HB Rubicon LLC (proprietário da instalação).
O que está em jogo: Kinsale quer uma declaração de não cobertura, de nenhum dever de defesa e do reembolso dos custos de defesa que já pagou.
Por que é importante: Os proprietários que alugam a operadores de saúde podem descobrir que as suas apólices de responsabilidade comercial excluem os ferimentos com maior probabilidade de ocorrer nas instalações.
Onde está: Reclamação de sentença declaratória apresentada em 8 de outubro de 2026, no tribunal federal de Tampa.
Um freezer walk-in com porta destrancada. Um paciente com demência que entrou e não conseguiu sair. Uma morte que a própria seguradora do proprietário afirma estar fora da apólice.
Este é o cenário que está no centro de uma nova ação federal movida pela Kinsale Insurance Company no Tribunal Distrital dos EUA para o Distrito Médio da Flórida. Kinsale, uma seguradora de linhas excedentárias – uma transportadora que cobre riscos demasiado especializados ou de elevada exposição para o mercado padrão – está a pedir ao tribunal que confirme que não tem obrigação de defender ou pagar reclamações em nome do proprietário da instalação, HB Rubicon LLC. Também quer de volta cada dólar já gasto na defesa legal do proprietário.
A história por trás da luta de cobertura
A ação subjacente, movida em maio de 2026 no tribunal do condado de Pasco, alega que o residente era um “paciente internado” no The Waverly Assisted Living & Memory Care, uma instalação operada pelo Wellness Center of Trinity LLC. De acordo com essa denúncia, o residente sofria de demência, confusão e “deficiências cognitivas significativas” e tinha uma tendência documentada de vagar por áreas onde não tinha permissão para entrar.
Em 26 de setembro de 2025, alega o processo, o residente vagou pelas instalações sem supervisão, chegou a uma cozinha supostamente destrancada, entrou em um freezer e ficou preso. Ele sofreu hipotermia grave. Ele finalmente morreu.
O processo subjacente nomeia a HB Rubicon – a empresa proprietária da propriedade e que a alugou à operadora da Waverly – como réu. Alega que a HB Rubicon sabia que a instalação abrigaria adultos vulneráveis e devia-lhes deveres de cuidado, incluindo manter as instalações em condições razoavelmente seguras, prevenir condições perigosas e alertar os residentes sobre os perigos. A denúncia também alega que a HB Rubicon não forneceu “cuidados…assistência, abrigo, supervisão e serviços médicos” apropriados.
A exclusão em que Kinsale está apostando
A HB Rubicon manteve uma apólice de responsabilidade comercial geral (CGL) com Kinsale, em vigor de 19 de fevereiro de 2026 a 19 de fevereiro de 2027. A apólice foi redigida com base em reclamações feitas, o que significa que cobre apenas as primeiras reclamações feitas e relatadas durante o período da apólice, em vez de qualquer incidente que ocorra enquanto a apólice estiver ativa. O cronograma descrevia o risco como “Edifícios médicos – Risco somente do locador” – em outras palavras, a apólice foi projetada para cobrir a exposição da HB Rubicon como proprietária do imóvel, e não as operações clínicas de seu inquilino.
A apólice trazia um endosso intitulado “Exclusão – Lesão ao Paciente ou Residente”. Excluía a cobertura para qualquer lesão corporal ou dano “decorrente direta ou indiretamente de, relacionado ou de alguma forma envolvendo” qualquer paciente ou residente nas instalações programadas, ou qualquer pessoa que receba cuidados ou serviços de saúde lá.
Kinsale diz que a exclusão se enquadra perfeitamente. O residente estava internado. As lesões ocorreram nas instalações seguradas. A apólice, na leitura de Kinsale, nunca foi projetada para cobrir esse tipo de reclamação.
A seguradora também aponta para uma segunda exclusão que cobre lesões decorrentes da prestação – ou da falta de prestação – de serviços, supervisão ou tratamento de saúde. Cita a própria linguagem da queixa subjacente, alegando que a HB Rubicon não forneceu cuidados e serviços médicos adequados. E um endosso separado vai mais longe: quando a apólice não oferece cobertura, diz, não há dever de defesa.
A conta para ir embora
Kinsale não está apenas buscando uma declaração de que não deve nada no futuro. Quer que a HB Rubicon reembolse os custos de defesa que Kinsale já pagou.
Aqui está o porquê: quando o processo subjacente foi iniciado, Kinsale concordou em financiar a defesa da HB Rubicon, mas fê-lo ao abrigo do que é chamado de reserva de direitos – essencialmente um aviso escrito que diz “vamos pagar aos seus advogados por agora, mas se se verificar que a apólice não cobre isto, queremos o dinheiro de volta”. A HB Rubicon aceitou esses termos, de acordo com a denúncia. Kinsale tem financiado integralmente a defesa desde então.
A denúncia cita um precedente do tribunal federal da Flórida que apoia o direito de uma seguradora de recuperar esses custos quando ela se defende sob uma reserva total de direitos e a cobertura acaba sendo considerada inexistente.
Um detalhe que o próprio registro sinaliza: a apólice lista o endereço da instalação como sendo em New Port Richey, Flórida, enquanto a reclamação subjacente e o aluguel identificam o mesmo endereço em Trinity. As próprias notas de arquivo de Kinsale referem-se às mesmas instalações.
O caso coloca uma questão incisiva aos profissionais de sinistros e subscritores que redigem apólices CGL para proprietários de propriedades adjacentes aos cuidados de saúde: se a apólice exclui todas as lesões de pacientes e residentes, e o local é uma instalação de vida assistida, o que exatamente resta para cobrir?
Nenhuma das alegações do processo subjacente foi testada em tribunal e nenhum juiz se pronunciou sobre o mérito da posição de cobertura de Kinsale.
