Com 54% dos corretores ainda sem vender uma ICHRA, a expansão interna de uma grande transportadora coloca a lacuna em maior relevo
A Centene Corporation está inscrevendo seus próprios funcionários no modelo de acordo de reembolso de saúde com cobertura individual (ICHRA) que comercializa para outros empregadores e agora está ampliando esse experimento além do piloto de estado único que lançou este ano.
A empresa de cuidados gerenciados com sede em St. Louis anunciou que seu braço Ambetter Health Solutions estenderá seu programa CHOICE Arrangements, a reformulação oficial do governo federal para ICHRAs, a todos os funcionários baseados em Ohio e Oklahoma para o ano do plano 2027. A implementação segue um piloto de 2026 cobrindo mais de 700 trabalhadores de Centene baseados em Indiana, que a empresa descreveu como bem-sucedidos o suficiente para justificar a expansão.
Centene é simultaneamente um vendedor e agora um utilizador ampliado do modelo ICHRA. O número de membros comerciais da ICHRA atingiu aproximadamente 50.000 no segundo trimestre de 2026, cerca de duas vezes e meia o seu tamanho um ano antes, de acordo com a teleconferência de resultados do segundo trimestre de 2026 da empresa. A CEO Sarah M. London chamou a ICHRA de “futuro do seguro saúde individual”. Esse contexto torna a implementação interna tanto um sinal de mercado como uma decisão de benefícios.
“Nossa experiência em Indiana demonstrou o valor de capacitar os funcionários com maior flexibilidade e escolha nas suas decisões de saúde”, disse London. “A expansão dos acordos CHOICE para nossos funcionários de Ohio e Oklahoma reflete nossa confiança neste modelo.”
A reação inicial dos funcionários do piloto de Indiana foi mais positiva do que o previsto, especialmente entre os trabalhadores mais jovens, de acordo com Alan Silver, presidente da Ambetter Health Solutions. Silver disse que a escolha de Indiana para a primeira implementação foi parcialmente motivada pelo ambiente regulatório favorável do estado.
Indiana promulgou o primeiro crédito fiscal ICHRA em nível estadual em 2024, oferecendo aos pequenos empregadores até US$ 400 por funcionário no primeiro ano para adotarem o modelo em vez da cobertura de grupo tradicional. Ohio tem sua própria lei de crédito fiscal ICHRA avançando com apoio bipartidário. A Ambetter também planeja adicionar mais quatro mercados – Alabama, Iowa, Carolina do Norte e Pensilvânia – à sua presença comercial da ICHRA em 2027.
Grandes empregadores estão se movendo mais rápido do que corretores
A expansão interna de Centene enquadra-se numa mudança mais ampla que está a mudar a natureza das conversações da ICHRA. De acordo com o relatório anual 2025-2026 do Conselho HRA, mais de 20.000 empresas dos EUA oferecem agora uma ICHRA, um salto de 53% em relação a 2025, com vidas cobertas ultrapassando 500.000. Os grandes empregadores aplicáveis, ou aqueles com 50 ou mais funcionários equivalentes em tempo integral, são agora o segmento que mais cresce, com a adoção mais que dobrando ano após ano.
É nesse impulso dos grandes empregadores que o modelo cria pressão direta sobre os consultores de benefícios. Uma ALE repensando sua estrutura de benefícios é um tipo diferente de conversa com o cliente do que uma pequena empresa que explora a ICHRA como sua primeira oferta de benefícios, e exige um nível diferente de fluência. No entanto, o TASC Pesquisa ICHRA do Corretor 2026 descobri que 54% dos corretores de benefícios nunca venderam um ICHRAacima dos 47% em 2025. A parcela de corretoras que apoiam integralmente o produto caiu de 48% para 29% no mesmo período.
O Pesquisa ICHRA para empregadores de saúde EBRI-Morgan 2026que reuniu respostas de quase 1.000 decisores de benefícios, descobriu que 77% dos empregadores disseram que uma recomendação de um corretor ou consultor de benefícios os tornaria mais propensos a adotar uma ICHRA. Entre os pequenos empregadores que não oferecem actualmente qualquer cobertura de saúde, 55% não sabiam que a ICHRA era sequer uma opção.
Transferência de risco: a pergunta que os corretores devem responder
A hesitação do corretor não é simplesmente uma lacuna de conhecimento. Paul Fronstin, diretor de pesquisa de benefícios de saúde do Employee Benefit Research Institute (EBRI) em Washington, D.C., observou que a ICHRA transfere riscos significativos para os funcionários. Esse risco é mais imediato e potencialmente mais consequente do que a maioria das outras estruturas de benefícios de contribuição definida.
De acordo com o modelo, os trabalhadores escolhem os seus próprios planos no mercado individual e, se escolherem mal ou se o mercado mudar, a contribuição fixa do empregador pode não cobrir a cobertura adequada. Frontstin observou que A dimensão de transferência de risco pertence ao centro de todas as conversas do corretor sobre o produtonão como razão para evitá-lo, mas como substância do conselho.
A decisão de Centene não resolve a questão de saber se o modelo funciona à escala para uma base geral de empregadores. Uma transportadora que distribui o produto para seus próprios trabalhadores, ao mesmo tempo que o vende comercialmente, não é uma prova de conceito independente. Mas o padrão em que se insere é concreto: aceleração da adoção por grandes empregadores, um cenário crescente de incentivos estatais e 77% dos empregadores afirmam que uma recomendação de um corretor é o que seria necessário para os levar do interesse à ação.
