Quem transfere o dinheiro, para onde vai e os procedimentos de verificação podem impactar as reclamações, diz especialista do HUB
Instruções de pagamento fraudulentas estão transformando transações comerciais rotineiras em perdas dispendiosas, com os criminosos usando e-mails e telefonemas convincentes para persuadir os funcionários a enviar dinheiro para contas que controlam.
O Centro de Reclamações sobre Crimes na Internet do FBI recebeu 24.768 reclamações de comprometimento de e-mails comerciais em 2025, envolvendo aproximadamente US$ 3,05 bilhões em perdas relatadas. A categoria foi a segunda maior fonte de perdas relatadas por crimes na Internet, atrás apenas de fraudes em investimentos.
Mas mesmo as empresas que adquiriram cobertura de engenharia social podem descobrir que uma transferência fraudulenta não está segurada. Algumas políticas exigem que os funcionários verifiquem as instruções de pagamento através de outro canal, e pelo menos um especialista viu reclamações negadas quando essas verificações foram perdidas.
Alyssa Orschel (foto), líder de reivindicações cibernéticas e de fidelidade na HUB Internacionaldisse que isso torna a conexão entre a redação da política e os procedimentos diários de pagamento uma parte importante da conversa de colocação de um corretor.
“É importante que os segurados compreendam a sua apólice e quais os procedimentos que devem implementar antes mesmo de sofrerem um sinistro”, disse Orschel. “Se suas disposições políticas declaram que eles precisam de outro meio de autenticação fora de banda, então eles deveriam ter isso escrito em suas próprias políticas e procedimentos.”
Quando um retorno de chamada perdido compromete a cobertura
Orschel descreveu um funcionário que recebeu um e-mail solicitando uma alteração nas instruções de pagamento da câmara de compensação automatizada (ACH). Se a apólice exigir um retorno de chamada ou outra verificação independente, agir apenas com base no e-mail poderá comprometer a cobertura. Uma equipa financeira que siga o seu processo habitual poderá ainda assim ficar aquém do que o contrato de seguro exige.
Analisar com o cliente uma proposta de alteração de dados bancários pode ajudar os corretores a estabelecer se a verificação exigida faz parte do processo de pagamento, acrescentou ela. A potencial armadilha das reclamações ganhou maior destaque à medida que os criminosos se tornaram mais sofisticados no monitoramento de como as empresas se comunicam.
“(E-mails de fraude) parecem muito mais reais e, às vezes, vão para o e-mail e ficam observando por alguns dias para ver como respondem a outros indivíduos”, disse Orschel à Insurance Business. “Eles copiarão o CEO e farão com que pareça que o e-mail vem do CEO solicitando a transferência do pagamento.”
Ela também viu um aumento nas ligações de criminosos que se passavam pelo departamento de fraude de um banco. Ao pedir aos funcionários que verifiquem transações supostamente fraudulentas, os chamadores obtêm acesso à conta e transferem o dinheiro, disse ela, enquanto a conversa ainda está em andamento.
Diferentes cenários de pagamento podem expor diferentes lacunas
As políticas cibernéticas e criminais podem fornecer proteção de engenharia social, mas a forma como uma fraude se desenrola ajuda a determinar quais disposições de cobertura precisam responder.
Quando um funcionário é enganado e envia dinheiro para uma conta fraudulenta, a perda geralmente seria considerada sob cobertura de engenharia social, disse Orschel. Se um criminoso obtiver credenciais bancárias e efetuar a transferência diretamente, as disposições relativas à fraude na transferência de fundos podem ser relevantes. Os corretores precisam verificar como o texto trata cada cenário.
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Uma lacuna separada pode surgir quando o pagamento de um cliente é desviado antes de chegar ao segurado. Orschel alertou que a cobertura criminal pode deixar essa perda sem seguro porque os fundos nunca estiveram na posse do segurado. Ela apontou a cobertura de manipulação de faturas sob seguro cibernético como uma opção para examinar pagamentos recebidos desviados.
O montante disponível também necessita de análise. O limite global de uma política pode ser muito superior ao seu sublimite para perdas de engenharia social. Comparar esse sublimite com os pagamentos que um cliente autoriza rotineiramente pode ajudar a estabelecer quanto de perda a empresa ainda poderá ter de absorver.
As respostas dos aplicativos estão sob escrutínio
As investigações de sinistros também podem expor discrepâncias entre os controles de segurança descritos em uma solicitação de seguro e aqueles que operam na empresa. Orschel deu o exemplo de um segurado que afirma que a autenticação multifator é aplicada em todas as suas aplicações, apenas para que os investigadores forenses estabeleçam o contrário. Uma distorção sobre esses controles poderia afetar a cobertura, disse ela.
A preparação também deve se estender à resposta após uma perda. Orschel recomendou um plano de ação que inclui entrar em contato imediatamente com os bancos e relatar o incidente ao Centro de Reclamações sobre Crimes na Internet do FBI.
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Orschel disse: “Os clientes devem certificar-se de que estão corrigindo e fornecendo o treinamento apropriado, à medida que a IA está se tornando cada vez mais sofisticada e provavelmente será a líder desses golpes no futuro, bem como “certificar-se de que eles tenham os procedimentos adequados em vigor para que possam agir rapidamente quando um evento ocorrer, sem agir em pânico”.
