Novas retiradas de operadoras, uma mudança nas regras de subsídios e um limite crescente de despesas diretas aumentam o que os corretores devem cobrir antes de 1º de novembro
As inscrições abertas para a cobertura do mercado do Affordable Care Act (ACA) de 2027 começam em 1º de novembro, daqui a 32 dias, e o mercado que entra nessa janela parece materialmente diferente de agosto. Em 15 de setembro, nove operadoras anunciaram que deixarão os mercados da ACA para o ano do plano 2027, integralmente ou em estados selecionados, de acordo com o rastreador de participação de seguradoras da KFF. A contagem estava em seis quando cobertura anterior dos aumentos de prêmios da ACA em 2027 e as implicações do corretor publicado em 31 de agosto.
As saídas seguem-se a um ano de declínio nas matrículas, depois de os créditos fiscais de prémios aumentados terem expirado no final de 2025. À medida que os inscritos mais saudáveis abandonaram a cobertura, o grupo de risco restante tornou-se mais velho e mais doente. As seguradoras contabilizaram essa deterioração em seus registros de taxas de 2027.
As cinco saídas com o maior número de matrículas combinadas são as mais sensíveis ao tempo. A Cigna está deixando todos os 11 estados de seu mercado, afetando aproximadamente 369.000 pessoas. Baylor Scott and White Health Plan está saindo do Texas, onde cobre cerca de 100.000 inscritos. A CareSource está se retirando de Indiana, Ohio e West Virginia, enquanto a PacificSource está deixando Idaho, Montana e Oregon. ConnectiCare está encerrando totalmente seus planos de mercado em Connecticut. Combinadas, essas cinco operadoras cobrem bem mais de 600.000 pessoas que devem selecionar a cobertura de substituição antes de 15 de dezembro.
A janela de transição abre agora
Os clientes cujos planos terminam no final de 2026 podem ser atribuídos automaticamente a uma operadora substituta por seu mercado se não tomarem nenhuma ação antes de 15 de dezembro. A atribuição automática é padronizada para o plano de menor custo no mesmo nível metálico, o que pode não preservar a rede, o formulário ou os relacionamentos com o fornecedor do cliente.
O prazo de seleção de substituição é 15 de dezembro para uma data efetiva de 1º de janeiro de 2027. Cerca de 48% dos adultos inscritos no mercado individual são empregados por pequenas empresas com menos de 25 trabalhadores, são trabalhadores independentes ou são proprietários de pequenas empresas, de acordo com uma análise de 2025 da KFF.
Dois anos consecutivos de aumentos de dois dígitos nos prémios de mercado individuais têm puxado esse segmento para uma cobertura patrocinada pelo empregador. As saídas das operadoras aceleram a pressão sobre esses clientes para que tomem uma decisão antes da abertura das inscrições. O aumento da pressão de custos sobre os pequenos empregadores que enfrentam a mesma época de renovação adiciona mais contexto a essas conversas.
Novas regras que entram em vigor em 2027
Três mudanças além das saídas das operadoras afetam a forma como os corretores devem aconselhar os clientes que mantêm ou consideram a cobertura de mercado individual.
A partir da cobertura de 2027, os subsídios de mercado não estarão mais disponíveis para refugiados, asilados, pessoas com status de proteção temporária ou titulares de vistos de trabalho ou de estudante, de acordo com o HR 1, promulgado em 4 de julho de 2025. Somente residentes permanentes legais, participantes cubano-haitianos e migrantes do Pacto de Associação Livre mantêm a elegibilidade ao subsídio.
Somente na Califórnia, 112.600 inscritos no mercado – quase 6% do total do estado – podem perder seus subsídios federais quando a disposição entrar em vigor, de acordo com dados fornecidos pela Covered California à KFF Health News. Os trabalhadores que perdem a elegibilidade enfrentam uma escolha entre prémios de mercado não subsidiados e a solicitação de cobertura de grupo patronal de que não necessitavam anteriormente.
Os trabalhadores da agricultura, hotelaria e construção que dependiam de cobertura individual subsidiada enfrentam agora prémios de mercado não subsidiados ou um pedido de cobertura de grupo patronal de que não necessitavam anteriormente.
O valor máximo do desembolso individual sobe para US$ 12.000 em 2027, acima dos US$ 10.600 em 2026. Essa mudança não foi afetada pela decisão do tribunal federal de julho que bloqueou várias outras disposições das regras de administração, e entra em vigor conforme protocolada. Para os clientes que avaliam a cobertura individual do mercado em relação a um plano de pequenos grupos, o limite máximo mais amplo para pagamentos diretos é uma variável concreta que a comparação deve incluir.
Nos planos catastróficos, um tribunal federal suspendeu a proposta do governo de expandir a elegibilidade além do limite de 30 anos em julho de 2026. A cobertura catastrófica permanece disponível principalmente para pessoas com menos de 30 anos e aqueles que atendem a uma isenção de dificuldades ou acessibilidade. Os clientes que incluíram o acesso catastrófico expandido em seu planejamento para 2027 devem verificar seu status de elegibilidade.
Os limites de contribuição da conta poupança de saúde (HSA) para 2027 aumentam para US$ 4.500 para cobertura individual e US$ 9.000 para cobertura familiar, acima dos US$ 4.400 e US$ 8.750, respectivamente. Os clientes com planos de alta franquia que mudam entre opções de cobertura podem levar em consideração o teto mais alto em sua comparação de custos totais.
