Com o alerta da PG&E sobre possíveis interrupções em 29 condados, os corretores dizem que os clientes precisam entender o que suas apólices podem não cobrir
Os cortes de energia planejados podem afetar cerca de 70.000 clientes em 29 condados da Califórnia esta semana. Os corretores de seguros do estado dizem que as empresas devem se preparar para um risco financeiro que a cobertura padrão de interrupção de negócios pode não resolver.
As interrupções da Pacific Gas & Electric (PG&E), programadas para ocorrer de quarta a sábado, têm como objetivo reduzir o risco de incêndios florestais durante condições de seca e rajadas de vento. Eles ocorrem após fechamentos que afetaram cerca de 12.200 clientes em 17 condados no fim de semana anterior.
Os cortes de energia são um risco recorrente
Os cortes preventivos de energia na Califórnia não são novos. A Comissão de Serviços Públicos do estado emitiu a sua primeira orientação para serviços públicos sobre cortes de energia para segurança pública em 2012. Os cortes de energia da PG&E em 2019 incluíram um evento que afetou mais de 700.000 clientes, que a comissão descreveu na altura como o maior na história da Califórnia.
A PG&E informou posteriormente que realizou seis eventos de desligamento que afetaram cerca de 650.000 clientes em 2020 e cinco que afetaram cerca de 80.000 em 2021. Não relatou nenhum evento em 2022 e dois eventos direcionados em 2023.
Os últimos avisos levantam uma questão significativa, especialmente para as pequenas e médias empresas: pode a decisão preventiva de uma concessionária de cortar energia desencadear um seguro de interrupção de negócios quando a própria empresa não sofreu danos físicos?
Em declarações à Insurance Business, Obie Scott, Diretor Administrativo Associado de Sacramento da Burns & Wilcox, disse que consultou transportadoras parceiras, um parceiro de seguros paramétricos e o defensor de sinistros da corretora. Nas suas discussões, ele encontrou poucas opções atuais para cobrir perdas decorrentes de desligamentos preventivos.
“A resposta curta é que não acho que haja muito neste espaço neste momento para cobrir essa perda, porque é um tipo de perda totalmente diferente”, disse Scott. “Na minha opinião, muitos contratos de seguro não têm linguagem para cobrir isso.”
Danos físicos continuam sendo uma questão chave
Seeta Bhandari, vice-presidente e proprietária de filial da All Solution Insurance Agency em San Jose, alertou que proprietários de pequenas empresas pode presumir que a perda de rendimento resultante de um encerramento forçado será coberta. Isto faz com que as empresas enfrentem perdas de receitas juntamente com custos contínuos, como folha de pagamento e aluguel. Os restaurantes podem ter de descartar alimentos estragados; os fabricantes podem enfrentar atrasos e custos de equipamento; e os cuidados de saúde, o armazenamento frigorífico e outras operações dependentes de electricidade podem ter capacidade limitada para continuarem a funcionar.
Bhandari descreveu um cliente de restaurante que perdeu carne congelada após uma queda de energia que durou mais de 24 horas. “Infelizmente, a perda não foi coberta”, disse ela.
“A maioria das apólices padrão exige danos físicos a alguma propriedade causados por uma perda. Se a energia for desligada por precaução e não houver danos físicos, pode não haver cobertura.”
Bhandari acrescentou que algumas apólices podem incluir cobertura de interrupção de serviços públicos, mas seus termos e limites são importantes. A cobertura pode ser aplicada quando danos a equipamentos utilitários causam uma interrupção, por exemplo, enquanto um desligamento preventivo pode ser tratado de forma diferente.
Scott observou que as empresas podem receber aviso prévio de uma interrupção planejada, mas isso não garante que saberão quanto tempo durará ou quanto poderá custar-lhes.
“Os clientes podem não estar pensando se durará duas ou 24 horas, ou o que está acontecendo”, disse ele.
Corretores instados a levantar a questão
A lacuna destaca a importância da revisão das operações e políticas de um cliente por um corretor, particularmente importante, de acordo com Scott. “Às vezes, os corretores fornecem o seguro solicitado sem perguntar: ‘De que tipo de perdas poderíamos procurar proteger?’”, disse ele. “Essa perda precisaria ser explicada.”
Bhandari também instou os corretores a discutir o que desencadeia a cobertura de interrupção de negócios e a explicar os limites dos endossos de interrupção de serviços públicos, especialmente com clientes em áreas propensas a incêndios florestais.
Muitos clientes concentram-se nos danos a edifícios, inventário e equipamentos quando compram seguros, disse ela, sem considerar o que acontece se tiverem de fechar por um dia ou vários dias.
Seguro paramétrico ainda não ofereceu uma resposta óbvia para as empresas. Embora Scott tenha observado que suas conversas não estabeleceram que tal cobertura não existisse em nenhum lugar, as transportadoras que ele abordou, incluindo parceiros ambientais e sociais, não tinham uma solução clara disponível.
No entanto, ele questionou se a economia funcionaria para empresas menores, citando prêmios mínimos para alguns produtos que começam em US$ 25.000. Um restaurante pode pesar essa despesa em relação ao custo da energia reserva ou à perda potencial de estoque refrigerado, disse Scott. A situação de um produto pode mudar se as interrupções se tornarem mais longas ou mais frequentes, mas as empresas e as seguradoras precisariam de uma forma mais clara de estimar o provável tempo de inatividade.
Bhandari aconselhou as empresas que sofreram interrupções a documentarem suas perdas financeiras e revisarem suas políticas antes que ocorra outro desligamento. “Os corretores também devem ajudar os clientes a compreender possíveis lacunas de cobertura antes que ocorra uma interrupção, e não depois que uma reclamação for negada”, disse ela.
Scott concordou, enfatizando que os corretores também podem ajudar os clientes a se prepararem operacionalmente para interrupções, mesmo quando a cobertura não estiver disponível. “Essa é outra maneira de um corretor atuar como um consultor de confiança e ajudar o cliente”, disse ele.
