Identidades sintéticas, recibos de pagamento falsificados por IA e reclamações fraudulentas de roubo estão provocando um aumento nas fraudes em empréstimos de automóveis que atingem cada vez mais as seguradoras.
As redes do crime organizado estão deixando de roubar carros e passaram a fraudar credores de automóveis, de acordo com um novo relatório do National Insurance Crime Bureau (NICB).
Estimou a exposição à fraude no crédito automóvel nos EUA em 10,4 mil milhões de dólares e espera que as perdas aumentem ainda mais em 2026.
“A fraude no financiamento de veículos evoluiu de declarações falsas de crédito isoladas para uma indústria criminosa digital organizada que atinge concessionárias, credores e seguradoras”, disse Timothy Slater, diretor de operações do NICB.
A mudança ocorre no momento em que o roubo de veículos tradicionais cai drasticamente. Os roubos de veículos nos EUA caíram 23% em 2025, para 659.880, o nível mais baixo em décadas, após um declínio de 17% em 2024, de acordo com dados do NICB. Desde então, o NICB relatou um declínio adicional de 21% no primeiro semestre de 2026.
Como funcionam os esquemas
O NICB disse que a fraude primária agora é responsável por quase 70% das fraudes no financiamento de veículos. Nestes esquemas, indivíduos ou grupos deturpam o seu rendimento, emprego ou intenção de reembolsar, utilizando identidades próprias ou sintéticas. As identidades sintéticas, que combinam dados pessoais reais e inventados, alimentam cerca de 80% a 85% dos esquemas de financiamento de veículos baseados em identidade.
Os mutuários sinalizados como prováveis identidades sintéticas inadimplem a 12,5 vezes a taxa dos consumidores típicos, com perdas médias de US$ 22.000 a US$ 50.000 por caso. Isso é muito mais do que as perdas típicas com cartões de crédito ou empréstimos pessoais.
O relatório também destaca anéis de “sinalizar e andar”, que usam recibos de pagamento inflacionados ou gerados por IA para evitar sinalizações de inadimplência antecipadas. Também aponta para a lavagem de crédito, onde os fraudadores apresentam declarações falsas de roubo de identidade e relatórios policiais falsos para limpar o histórico de crédito negativo e obter novos empréstimos para automóveis. O NICB disse que a suspeita de lavagem de crédito aumentou 228% entre o início de 2024 e meados de 2025.
O NICB citou estudos da indústria que sugerem que até 24% dos incumprimentos em empréstimos para automóveis podem estar ligados a fraude, e que 77% dos concessionários viram o aumento da fraude nos últimos dois anos.
O NICB disse que um grande problema é que as definições de crimes federais excluem veículos obtidos por meio de fraude e falsificação das estatísticas de roubo de veículos motorizados. Como resultado, a escala da aquisição criminosa de veículos fica oculta, mesmo com o declínio dos roubos relatados. Ele pede relatórios padronizados em todo o setor e apoiou leis estaduais, incluindo Oklahoma House Bill 3244, que criou penalidades agravadas por roubo de identidade, e Minnesota H.F. 3826.
Falsas alegações de roubo
Para as seguradoras de automóveis, a mudança aumenta o risco de exposição a veículos que são financiados de forma fraudulenta e depois reportados como roubados, queimados ou abandonados. Falsas reclamações de roubo feitas como parte da lavagem de crédito também podem envolver seguradoras se uma reclamação for apresentada sobre um veículo que o fraudador nunca pretendeu manter.
Os produtos de proteção de garantias e de seguro contra lacunas dos credores ficam diretamente expostos quando os empréstimos entram em incumprimento através de fraude, tal como as seguradoras que os subscrevem. Os corretores que atendem revendedores de automóveis e credores devem esperar que os subscritores observem mais de perto a verificação de identidade dos revendedores e os controles de fraude na renovação.
Se os números decrescentes sobre roubos subestimarem quantos veículos os criminosos estão realmente obtendo, as tendências de perdas por roubo das seguradoras podem não refletir totalmente o risco, especialmente para sinistros envolvendo veículos adquiridos através de fraude.
