Uma queda de reação em cadeia, uma desativação de cobertura e nenhum lugar para onde recorrer
O que aconteceu: O tribunal de apelações de Michigan decidiu que um motorista que optou por não receber a cobertura médica PIP não pode reivindicar esses benefícios por meio do plano de sinistros atribuído pelo estado.
Quem está envolvido: Michigan Automobile Insurance Placement Facility (MAIPF) e Companhia de Seguros para Proprietários de Automóveis.
O que está em jogo: Benefícios médicos PIP para lesões, incluindo perna quebrada e embolia pulmonar.
Por que é importante: Os motoristas que optaram pela exclusão do Medicare para economizar nos prêmios podem não ter nenhuma alternativa se forem feridos como pedestres.
Onde está: Decidido – tribunal de 1ª instância revertida, devolvida para decisão sumária em favor do MAIPF.
Um acidente de reação em cadeia deixou um motorista de Michigan com uma perna quebrada, uma embolia pulmonar e uma lacuna de cobertura que ele não esperava.
Em dezembro de 2022, uma colisão traseira tornou-se feia rapidamente. O motorista e o outro motorista pararam e saíram para verificar os danos. Um terceiro veículo bateu no final da fila, forçando um carro a avançar contra os dois.
Ele possuía uma apólice da Companhia de Seguros de Proprietários de Automóveis em seu Honda CRV, mas optou por não receber a cobertura médica PIP. Ele se qualificou sob o MCL 500.3107d porque possuía o Medicare Partes A e B. A compensação foi um prêmio mais baixo.
A captura
Como ele estava fora de seu veículo quando ocorreu o segundo impacto, ele entrou com uma ação no Michigan Automobile Insurance Placement Facility como não ocupante – alguém ferido enquanto não estava dentro do carro. O MAIPF administra o plano de sinistros atribuído ao estado, o sistema de seguradora de último recurso para pessoas sem cobertura sem culpa aplicável.
O MAIPF disse que não. Sua apólice de proprietários de automóveis era identificável e aplicável, mesmo sem cobertura médica.
Nenhum tribunal havia respondido à pergunta antes: um motorista que desistiu da cobertura médica do PIP pode recorrer ao plano de sinistros atribuído quando for ferido como pedestre?
A decisão
O Tribunal de Apelações de Michigan, em uma decisão publicada por unanimidade decisãoconsiderou que uma apólice com opt-out do Medicare ainda é uma apólice PIP sob MCL 500.3101(1). O opt-out retira um componente da cobertura. Não retira à apólice o seu caráter de seguro de proteção pessoal. Como a política permaneceu “aplicável à lesão” nos termos do MCL 500.3172(1), nenhuma das quatro portas legais para o plano estava aberta.
O tribunal baseou-se na sua decisão de 2024, que estabeleceu que os estatutos do plano contêm requisitos de elegibilidade independentes que um requerente não pode ignorar.
O motorista apontou uma lacuna no estatuto. MCL 500.3114(4) proíbe explicitamente os ocupantes que optam por não participar do plano, mas a disposição dos não ocupantes não diz nada sobre eles. O tribunal reconheceu “algum valor persuasivo”, mas classificou a lacuna como uma provável “consequência não intencional da alteração do sempre complexo” ato sem culpa pelo Legislativo.
Qualquer equipe de sinistros de Michigan que processe arquivos PIP para segurados que optam por não participar do Medicare ou QHC agora tem uma resposta clara: o plano de sinistros atribuído não intervirá, mesmo quando o segurado for ferido fora de seu veículo.
