Códigos de classe, um mod de experiência atrasado e o apetite da operadora definem a taxa, e cada um precisa funcionar bem antes que a auditoria chegue
As agências de recrutamento que entram na temporada de renovação geralmente se concentram apenas nas taxas. De acordo com a Redvo Insurance Solutions, uma corretora de Fontana, Califórnia, especializada em compensação de trabalhadores, o prêmio na verdade depende de três fatores que os corretores podem ajudar os clientes a resolver antes da renovação. Esses fatores são os códigos de classe aplicados à folha de pagamento, o fator de modificação de experiência e quais operadoras estão dispostas a assinar a conta.
“É um setor tão complicado que poucas pessoas se especializam nele”, disse Fadi Faraj, diretor executivo da empresa, que cria seguros de trabalhadores desde 2004.
Acertando os códigos de classe
De acordo com a estrutura de classificação da NCCI, o prêmio é calculado por US$ 100 da folha de pagamento dentro de cada código de classificação. Uma apólice que abrange operadores de empilhadores, trabalhadores da indústria ligeira e pessoal administrativo acarreta, portanto, uma taxa separada para cada um. A folha de pagamento contabilizada com o código errado é avaliada no número errado até que a auditoria anual a reconcilie, deixando o cliente com uma conta de prêmio adicional ou com uma devolução.
Isso faz da revisão da folha de pagamento por código de classe um dos exercícios de pré-renovação mais úteis que um corretor pode realizar com um cliente de pessoal, especialmente quando o mix de colocações da agência mudou durante o ano. Negócios de maior risco, como soldadores e operadores de máquinas, estão em códigos de classificação mais alta, o que também restringe o campo de transportadoras dispostas a fazer cotações.
Explicando o mod lag
O fator de modificação de experiência aplica um multiplicador ao prêmio manual com base no histórico de sinistros de uma agência em relação a pares da mesma classe. Um mod de 1,25 adiciona 25% ao prêmio manual, enquanto um mod de 0,85 o reduz em 15%.
De acordo com o plano de classificação de experiência da NCCI, o cálculo baseia-se em três anos de apólice e exclui o mais recente, pelo que uma agência é avaliada pelas perdas de dois a quatro anos atrás. O atraso funciona nos dois sentidos, e uma melhoria no desempenho dos sinistros normalmente leva cerca de duas renovações para aparecer no mod. Os clientes que esperam que um ano limpo traga alívio imediato precisam que esse cronograma seja explicado antecipadamente.
As novas agências enfrentam um problema diferente. Sem histórico avaliado, não há mod a ser aplicado e o preço da conta é calculado de acordo com a folha de pagamento projetada por código de classe. Redvo diz que muitos programas de pessoal especializado têm prêmios mínimos de dezenas de milhares de dólares, que uma agência no primeiro ano pode não gerar folha de pagamento suficiente para alcançar. Os acordos de organizações patronais profissionais são um caminho para esses clientes até que a sua própria folha de pagamento atinja o limite.
Apetite da operadora e não renovações
O terceiro fator é o acesso ao mercado. As transportadoras que elaboram relatórios de trabalhadores em todos os setores podem não estar familiarizadas com a forma como o trabalho em armazéns e indústrias leves flui através de uma agência de recrutamento, enquanto as transportadoras que executam programas de pessoal dedicados tratam a mesma folha de pagamento como rotina. Faraj disse que se as operadoras de um cliente não se especializarem em pessoal, mesmo uma conta limpa não terá o preço tão bom quanto deveria.
Isso é mais importante quando um cliente recebe uma não renovação. A visão da Redvo é que as operadoras padrão tendem a recusar contas de pessoal com base no histórico de perdas, enquanto os programas dedicados esperam um certo grau de atividade de sinistros como uma característica normal da classe.
“A não renovação geralmente não é o fim do caminho. É um sinal de que a conta estava na operadora errada”, disse Faraj. “As perdas que assustaram uma transportadora são negócios normais para uma transportadora que contrata pessoal.”
Para corretores de varejo sem nomeação direta de pessoal, isso indica trabalhar com um atacadista especializado ou um mercado de programa, em vez de tratar a não renovação como o fim da colocação.
Exposições multiestaduais e monopolísticas
As agências que colocam trabalhadores em vários estados necessitam de cobertura licenciada e classificada em cada jurisdição, que pode ser escrita como um programa único em vez de políticas estatais separadas. Dakota do Norte, Ohio, Washington e Wyoming operam fundos estatais monopolistas, onde a cobertura deve ser comprada ao Estado e coordenada juntamente com o programa principal. Esses fundos estaduais normalmente não incluem a responsabilidade dos empregadores, portanto, os corretores também devem confirmar se os clientes com trabalhadores nesses estados possuem cobertura provisória de responsabilidade dos empregadores.
Pagamento conforme o uso e o arquivo de envio
A folha de pagamento do pessoal varia de acordo com a demanda do cliente, portanto, uma estimativa anual da folha de pagamento pode deixar uma grande lacuna na auditoria. O faturamento pré-pago substitui a estimativa inicial pelo prêmio relatado e pago em cada execução da folha de pagamento. O cliente paga com base na folha de pagamento real e enfrenta ajustes de final de ano muito menores.
Para garantir uma cotação vinculável em vez de uma estimativa, os subscritores normalmente desejam a apólice atual, três anos de perdas, folha de pagamento dividida por código de classe e estado, e uma descrição dos locais de trabalho do cliente e triagem pré-colocação. A coleta antecipada desse arquivo dá aos corretores tempo para comercializar a conta de maneira adequada e orientar os clientes por todos os três fatores de classificação, em vez de um único valor de taxa.
